環聯資訊（TransUnion，簡稱 TU）是香港主要的個人信貸資料庫，銀行及財務機構在審批按揭、信用卡及私人貸款時，均會查閱您的 TU 信貸報告。了解評分如何計算，以及哪些行為會影響評分，有助您更有策略地管理個人財務。
TU 信貸評分的核心因素
TU 信貸評分（Credit Score）綜合多項資料計算，並非單一因素決定。主要考量包括：還款紀錄（是否按時還款、有否逾期或拖欠）、信貸使用率（已用額度佔總授信額度的比例）、信貸歷史長度（賬戶開立時間）、信貸組合（信用卡、按揭、私人貸款等類型），以及近期信貸查詢次數。還款紀錄通常佔最大比重——即使只有一兩次逾期，亦可能對評分造成明顯影響，且紀錄會在報告中保留一段時間。
信貸使用率為何如此重要
信貸使用率指您目前使用的信貸額度佔總可用額度的百分比。例如，若信用卡總額度為十萬港元，已使用八萬港元，使用率即為 80%。一般建議將使用率控制在 30% 至 50% 以下，過高使用率會被視為過度依賴信貸，可能拉低評分。若短期內需要提高使用率（例如大型消費），建議在還款後盡快降低結餘，而非長期維持高使用率狀態。
查閱次數與負面紀錄的影響
每次向銀行或財務機構申請信貸，對方查閱 TU 報告時均會留下「硬查詢」（Hard Inquiry）紀錄。短期內多次申請可能被解讀為財務壓力增加，或對評分造成輕微負面影響。此外，破產令、IVA、債務重組、被追收或法律訴訟等紀錄，均會在報告中顯示，並按嚴重程度及時間長短影響評分。部分負面紀錄在結案後仍會保留數年，期間申請新信貸可能較為困難。
逐步改善信貸評分的實用方法
改善信貸評分需要時間，沒有捷徑，但以下做法有助逐步建立良好紀錄：第一，設定自動轉賬或提醒，確保所有賬單按時全數還款，避免最低還款以外的逾期；第二，逐步降低信用卡結餘，控制使用率；第三，避免在短時間內向多間機構同時申請貸款；第四，定期向 TU 申請個人信貸報告（每年可享一次免費查閱），核對資料是否準確，若有錯漏可向環聯提出更正；第五，若已有逾期或重組紀錄，專注於按新協議穩定還款，隨時間推移負面影響會逐步減弱。改善信貸是長期過程，持續的良好財務習慣比任何短期技巧更為重要。
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